数字人民币加速到来，央行表态用于零售支付和有望跨境交易

货币，在商品交换中诞生，又随着人类经济的发展而演进。从实物货币到信用货币，如今，数字货币到来的脚步声越来越近。

近年来数字人民币被频频提及，随着更多的省市逐渐开启试点应用，表明数字人民币试点工作在顶层制度、创新实践等方面已具备充分优势。

2020年，是数字人民币推广速度最快、范围最广的一年，也可以称作是数字人民币元年。苏州、深圳、雄安、上海、成都等省市均开启了不同程度的测试。

2021年，是数字人民币扩大的一年。目前，上海、北京、深圳等多地，开展数字人民币红包活动，市民都能用此进行支付，数字人民币是真的要逐步融入我们的生活中了。

今天我们就来和大家聊聊数字人民币话题，它的运营模式、发展过程、优势有哪些，未来数字人民币到底会如何发展呢？

数字人民币到底是啥？

数字人民币，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。

数字人民币的概念有两个重点：一是数字人民币是数字形式的法定货币；二是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。

数字人民币运营模式

数字人民币即人民币的数字化形式，在货币定义中等同现金(M0)。央行数字货币DC/EP采取的是“双层运营”体系：

上层投放途径为央行对商业银行，央行按照100%准备金制度向商业银行批发兑换数字人民币；

下层投放途径为商业银行对公众用户，商业银行面向社会公众提供对等数量的现金或银行存款兑换数字人民币服务。

“双层运营”模式以央行货币发行为中心，巩固了货币主权地位，充分发挥商业银行的运营优势和市场资源配置功能，构建了“央行—商业银行—公众”和谐共通的货币流通体系。

数字人民币发展的过程

2014年，中国人民银行就成立了专门的研究团队，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境、面临的法律问题等进行了深入研究。

2017年1月，央行又在深圳正式成立数字货币研究所。

2019年11月，我国央行宣布数字人民币已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。

2020年4月19日，中国人民银行表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，何时正式推出尚没有时间表。

2020年8月3日，央行召开下半年工作电视会议，表示法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

2020年8月6日，据媒体报道，深圳等地正在大规模测试数字钱包应用，为央行数字货币（DC/EP）正式落地进行测试准备。

2020年8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，表示在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。这与央行在今年早前披露的信息一致。

2020年9月，数字货币“跨境支付”应用场景首次提出后，关于数字人民币在跨境支付的应用引发诸多猜想和关注。

2020年10月8日，中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点

2020年12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试。

2021年1月5日，位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里，医生们正通过数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。

2021年2月7日，北京市启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包。

2021年4月2日，数字人民币中国人民大学试点启动仪式举行，校园纪念品商店已支持数字人民币结算。

与支付宝、微信相比有何优势

数字人民币与现实的纸质人民币有着等同的价值和购买力，数字人民币也是需要从自己的银行卡上转出来，放在手机上的数字货币钱包里即可，出门购物或消费时，只需要将手机中的数字货币转移支付即可。

数字货币没有纸质货币的那种印刷、加密等成本，不会有破损、污染等情况的出现，也不会被烧毁，并且使用时只有自身密码能使用，每一笔付款都有记录保存。

那么相比微信、支付宝的支付，数字人民币优势是什么呢？

首先，支付宝和微信是一种“钱包”，要充值才能支付。数字人民币不需要绑定银行卡，能够实现无网络条件下的支付。

其次，微信和支付宝有“提现”服务，而且提现要收取服务费，每笔按照提现金额的0.1%收取。数字人民币是央行向公众提供的公共产品，不计付利息，央行也不对兑换流通等服务收费。

最后，理论而言商业银行都可能会破产，所以人民银行建立了存款保险制度。假设微信破产了，微信钱包里的钱，它没有存款保险，只能参加它的破产清算，比如你之前有100块钱，现在只能还你1毛钱，它是不受央行最后贷款人的保护的。

未来数字人民币两大功能突显

今年以来，央行数字货币试用脚步明显加快，伴随近期深圳开展数字人民币红包试点，业内人士普遍指出，这是央行数字人民币迈向实际应用的重要节点。

最近人民银行对数字人民币的发布会上看，未来数字人民币将主要具备两大功能：一是主要用于国内的零售支付；二是在条件成熟时实现数字人民币的跨境交易。

2021年4月1，人民银行研究局局长王信表示，我国数字人民币的设计主要是用于国内零售的支付，但在条件成熟、市场有需求的情况下，利用数字人民币进行跨境交易也是可以实现的。

第一，数字人民币用于国内的零售支付

目前，我国数字人民币主要是用于国内零售的支付。数字人民币与纸币都是法定货币，在数字人民币推广以后，以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，特别是日常的零售支付任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。

截至2020年8月底，全国共落地试点数字人民币应用场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。

随着在国内数字人民币的试点城市不断增加，功能也正朝着不断深化的方向发展。从扫码支付到可视化硬件钱包，再到离线状态下的支付，数字人民币的形式愈发多样化，正在进入我们的日常零售支付生活会越来越近。

第二，数字人民币在条件成熟时可跨境交易

数字人民币的跨境支付场景探索及准备工作，一直在推进中。此前，人民银行数字货币研究所与香港金管局就数字人民币在内地和香港地区的跨境使用进行了技术测试，这是人民币试点的一次常规性研发测试工作。

今年2月，中国人民银行披露，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目。

央行数研所表示，多边央行数字货币桥研究项目将进一步构建有利环境，让更多亚洲及其他地区的央行共同研究提升金融基础设施的跨境支付能力，以解决跨境支付中的效率低、成本高及透明度低等难题。根据研究成果，各参与方将评估多边央行数字货币桥在跨境资金调拨、国际贸易结算及外汇交易中应用的可行性。

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