新兴技术在国际结算领域的运用

要点

在电子化发展的道路上，国内银行在积极探索与实践中，将新兴科技手段引入国际结算单证业务领域，并实现了部分业务流程的电子化操作。

随着科技的不断进步，电子商务、云计算技术、数据库以及生物识别技术等前沿信息技术在金融领域得到广泛应用。单证业务作为国际结算和贸易融资产品链上的传统业务，受到了一定程度的影响，同时也迎来了新的发展机遇。本文以信用证业务为例，分别对传统单证业务处理方式的特点、新型科技手段在单证业务领域的应用，以及单证业务电子化的未来发展等方面进行了探讨。



传统信用证业务处理的特点



传统信用证业务需要银行业务人员从法律合规、内控制度、国际惯例等各个方面进行把关和操作，手续繁杂、耗时长，影响了客户对银行服务的体验。由于对人工操作的依赖程度仍比较高，操作风险的发生在所难免。另一方面，传统信用证业务使用的纸质单据在邮寄和流转过程中容易发生错投、丢失、延误等情况，进而引发争议或纠纷。此外，纸质单据，特别是货权单据，还存在真伪问题。尽管根据相关惯例，单据的有效性和真实性不在银行审查范围，但此类问题会直接影响到客户和银行自身的利益。



新兴技术在信用证业务处理中的应用



国内外各大银行基本都成立了单证处理中心，将国际结算单证业务通过前、后台分离、流程整合再造和系统升级优化形成集约化运营模式，在提升效率、降低成本、规范操作以及规避风险等方面发挥出了积极的作用，也在一定程度上克服了传统单证业务处理的局限性。在此基础上，能否在金融科技浪潮的推动下，抓住移动互联等新型技术带来的契机，实现商业银行网上再造，遂成为各银行国际结算和贸易融资业务实现转型的关键。鉴此，国内银行纷纷开始在电子化、自动化发展的道路上积极探索与实践，将新兴科技手段引入国际结算单证业务领域，实现了部分业务流程的电子化操作。目前，信用证业务在一些银行已实现了网银开证和电子交单，审单自动化的应用也在探索之中。

网银开证

网银开证通过互联网技术手段优化业务办理流程，免去线下繁琐的操作过程，打通了银行与客户之间的数据壁垒，具有无纸化、网络化、信息化的特点。企业网银客户在客户端直接发起业务，实现了申请书、格式内容、风险确认函等业务文件的电子化，材料信息秒送银行，进度实时查询反馈，缩短了业务等待时间；银行内部多机构并行处理，提高了业务处理效率，提升了客户体验。

电子交单

信用证业务电子化最大的难点在于交单的电子化。纸质单据本身具有不易保存、不易传递、信息不易识别的特征。电子单据代替纸质单据通过网络平台在业务各参与方之间流转，是对传统国际结算业务的重大变革。相比传统纸质交单，电子交单推进了单据的标准化，提高了安全性。单据的流转通过电子系统完成，缩短了贸易进程，加速了企业资金周转，提高了资金使用效率，对改善财务状况具有积极作用。在当今国际贸易中，国际大型跨国公司往往凭借其良好的资信状况、庞大的业务网络，并借助联合运输行、保险公司、商业银行对业务的推动，已成为电子交单业务的先行者与推动者，也成为各大银行首选的优质合作伙伴。当前国际贸易领域已出现一些较为成熟的电子单据平台，如BOLERO、ESSDOCS、科大讯飞等。这些平台以互联网为媒介，为贸易链条中的进出口商、商业银行、保险公司、承运人、海关和检验机构等参与方提供传输、交换、核查电子单据与数据的服务，并可记录所有电子单据递交审核的操作。电子交单除了可以避免传统信用证操作中单据在邮递过程中丢失或延误的问题，其最大的优势在于通过身份认证和加密技术，保证单据在传输过程中不被第三方知晓并且无法对单据做任何修改，单据的真实性能够得到保证，因提单产生的欺诈行为也可得到有效控制。

审单自动化

在科技发展和全球疫情的影响下，国内一些银行已在建立智能审单系统方面进行了初步探索。自动审单系统依托单证处理中心集中化平台优势，利用大数据设置审单规则和专家经验模型，通过人工智能技术将单据处理过程智能化、标准化、统一化，深化了人工智能与金融业务的融合。人工智能审单系统的核心为OCR图像及文字识别技术，包括单据扫描、信息抓取、文字识别、内容比对、录入归档等一系列程序，可对主体信息进行抓取、归档、分析，实时完成涉敏信息筛查。此外，还能够对影像进行大批量分析、比对和处理，不仅能使业务处理更加高效，还能有效避免人工操作带来的失误。



新兴技术在信用证业务处理应用中存在的问题



各种新兴科技手段在国际结算单证业务领域被逐渐推广和应用，一些问题和风险也随之暴露。以应用较多的电子交单为例，以下问题值得关注：

法律和监管问题

实现电子交单的重要前提是确立电子单据的合法有效性，因此必须赋予电子单据明确的法律效力，并明确电子单据取得相应法律效力的条件，特别是作为物权凭证的电子提单。电子提单是一个实践先于立法的产物，我国至今还未出台确认电子提单物权凭证属性的专门法律、法规，对于电子提单在流通中发生的转让、质押问题也无相关法律规范。法律制度和监管机制的不完善对电子交单信用证业务构成极大的风险。

国际惯例支持问题

目前，随着科技的进步，电子化和数字化在贸易金融领域的应用已成为趋势，并将随着时间的推移不断发展。为适应技术发展的需要，国际惯例也在不断更新和完善，以便更好地指导实务，服务于实务。eUCP的出台使得UCP可以继续规范信用证项下的电子交单，实现了传统国际惯例与新兴技术的衔接。随着电子交单的逐步普及，为了适应实务发展和变化，eUCP2.0版本已于2019年7月1日开始实施。该新版本通过增补和完善，解决了一些旧版本中存在的问题，如增加了“数据变损”和“数据处理系统”的定义、扩大了“电子记录”定义范围，增加了“不可抗力”条款、明确了指定银行在交单过程中的一部分责任等，对实务更加具有指引性。尽管如此，随着电子交单的不断推广，在实际业务处理中，还是会遇到一些规则未能明确的问题。为了更加贴近实务的演变和发展，相关的国际惯例也需要不断更新和完善。

技术与应用问题

与传统国际结算单证业务相比，银行在电子化平台建设方面存在着研发成本高、周期长、推广难、专业技术人员短缺等问题，对电子化的推广形成掣肘。若欲全面实行电子化交单，还需要在国际贸易所涉及的不同行业、不同国家建立相对统一的电子平台和市场规范。此外，计算机网络安全隐患也是一个不可忽视的问题。因此，在现阶段，银行的电子化平台建设尚面临诸多挑战。

普及推广问题

现阶段加入电子单据平台的保险公司、检验机构、行业协会等仍为少数，很多通过平台提交的保险单、检验证等只能是副本单据。同样地，电子平台上的承运人较少，导致船期安排、运费和租船费用等缺乏选择空间。除此之外电子单据在许多贸易环节和相关机构仍得不到认可。上述问题都限制着未来电子化贸易的全球化发展。



发展建议



随着互联网技术的发展，国际贸易金融与结算领域向电子化、自动化转型已是大势所趋。全球新冠疫情的爆发加快了这一进程，商业银行势必也会积极投入其中。国际商会发布的《针对新冠肺炎疫情影响下使用国际商会规则的贸易金融交易指导文件》中提及到单据电子化的替代解决方案；随后又发布了《信用证审单自动化指导文件》，深入探讨智能审单的实施、应用与发展。当前，单证业务“数字化”转型刚刚起步，电子单据的全面推广与应用仍存在重重阻碍，智能审单也尚在探讨、尝试阶段。为加快推进人工智能与传统国际结算业务的融合和创新，国际结算从业人员应与科技公司系统研发人员深度合作，在研发、测试的各个阶段，向研发人员提交业务第一线的系统需求，为系统平台的搭建提供大量测试数据和学习样本，利用自身专业知识不断测试、甄别系统识别结果并提出改进方案，使机器“智能化”的准确度不断得到提升。智能平台则要实现能多维度分析专业、复杂、庞大的数据，并可随时调整修改为运算规则、提升决策效能。同样需要重视的，是国际结算业务转型与发展必须要有不断完善的法律法规来保驾护航。这需要国际商会更具体的指导意见来指引。为此，UCP、ISBP等国际惯例需要进行数据化改造。与此同时，传统跟单信用证业务的银行处理方式势必会发生颠覆性的改变，银行内部的操作流程、规章制度均须与时俱进地进行修订，银行同业之间以及银企之间，还可能存在重新磨合的过程。随着各方面条件的不断成熟和完善，作为交易银行业务链条上的单证业务，将在电子化的道路上加速前进，为全球贸易结算及贸易融资的发展提供更强有力的支撑。

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