详谈国内银行外汇业务

我们有听说过国内的银行曾经短暂地开放过外汇保证金业务，后来被叫停了，不过，目前银行也还是提供保证金业务，只不过跟我们平时所认识的保证金业务有所不同，它要求“存入与建仓货币名义金额相等的交易保证金”，也就是说100%的保证金。除了保证金业务以外，商业银行还提供很多外汇业务。那么，国内的商业银行究竟可以提供的外汇业务有哪些，个人可不可以参与，参与的过程中又有些什么需要注意的地方呢？

事实上，商业银行可以经营的外汇业务有很多，包括外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算、外汇买卖和结售汇业务等等。今天，小编就给大家介绍下商业银行提供的各种外汇业务。

外汇存款

外汇存款指的是公司或者个人，将自己拥有的外汇资金在我国境内办理的以外国货币作计量单位的存款，并于以后随时或约定期限支取的一种业务。开办外汇存款业务是我国外汇指定银行经营的基础业务，也是其筹集外汇资金和扩大外汇资金来源的重要渠道。

Notes：从境外汇入、携入和境内居民持有的可自由兑换的外汇资金均可以办理外汇存款，与人民币存款相同，外币存款也分为定期存款和活期存款，也会产生利息，某些货币存款利率在不同银行之间相差较大。个人如果办理外汇存款，要注意对比各银行间的利率政策，以及一些优惠活动，还有存款或参与活动的最低门槛等。

外汇贷款

外汇贷款指的是具有相应资格的国内银行利用筹集的外汇资金为国内企业发放的贷款，是商业银行运用外汇资金获取经济效益的主要手段之一。

Notes：外汇贷款的要求较高，一般是发放给有外汇支付需求的企(事)业法人或经济实体，并不会贷款给个人，贷款项目要求也较高，需要是成本低收益高的项目，并要求借款方有可靠的外汇来源和定期还本付息的能力等等。

外汇汇款

外汇汇款是属于结算业务中的一种，指银行应汇款人要求，以一定的方式将汇款人的资金，通过其国外联行或代理行汇交收款人。外汇汇款可以分为电汇、信汇、票汇三种，其中信汇方式在实际业务中较少使用。

Notes：国内跨境汇款都是需要申报的，个人汇款也同样需要申报。旅游、留学、购物等汇款用途是被允许的，但是在国外购房、买基金、保险等是资本项目是不允许的。境内个人向境外汇款上限是“每天5万美元”，可以说是没有限额（结售汇有限额）。但是如果一次汇款金额过大或者几天内频繁汇款也会被查，会要求提供证明。

国际结算和贸易融资

国际间发生资金往来，需要用各种结算工具的传送来实现，因此银行会提供国际结算业务，外汇汇款就是结算业务的一种，除此之外还有托收结算业务、信用证结算业务、担保业务等。

贸易融资则是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。具体有进口押汇、出口押汇、打包贷款、外汇票据贴现、福费廷、保理等。

Notes：国际结算（汇款除外）和贸易融资多是为企业提供的服务，可以帮助企业更加快速、便捷地获得外汇资金，从事国际贸易活动。这些业务也是银行的重要收入来源之一，但其中也存在客户、国家、国外代理、国际市场、内部操作等各个方面的风险。

外汇买卖

这里我们所说的外汇买卖指的是狭义上的外汇买卖，即不包括结售汇，主要指外币对之间的转换，比如美元换欧元，包括银行的自营外汇买卖和代客外汇买卖。自营外汇买卖就是指银行用自有资金在银行间市场上进行的投资，在此不多做说明；代客外汇买卖则是商业银行提供的一项接受个人客户委托，为其办理两种可自由兑换货币之间的买卖，以规避汇率风险，达到个人外汇资产保值增值目的的业务。

很多银行都提供相应的业务，业务名称和类型也不尽相同，比如工商银行的“汇市通”，工业银行的“外汇宝”，中国银行的“双向宝（个人保证金）”、“外汇宝（个人实盘）”，广发银行的“智汇新世纪”等等，这些银行提供的个人买卖业务产品也很多样，也会提供多种货币对、具备双向交易、T+0交易机制等优势、并可以选择市价单、委托单（获利委托、止损委托、双向委托）等等。

Notes：目前国内银行所提供的、面向大陆居民的外汇买卖业务都是无杠杆的（部分产品港澳地区居民可以加一定倍数的杠杆），也就是说采用全额保证金的方式进行交易，风险较小，收益也较小。在不加杠杆的前提下，外汇市场的风险要低于股票市场，除非是闪崩类的剧烈行情，否则不会有太大的浮动，对于想要了解和体验外汇市场的新手，以及想要长期投资的交易者比较合适。

不过，银行提供的外汇买卖产品的交易币种都是外币，人民币依然是不可以自由买卖的，主要面向的也是持有可自由兑换的外币的客户，并存在点差较高，交易成本较高，手续相对繁琐、服务不到位等弊端，不是很适合短线投机交易，盈利也较难覆盖成本，因而参与其中的人较少。

结售汇

结售汇是结汇和售汇的统称，我国商业银行的结售汇业务，结汇是指个人或企业将外汇收入出售给外汇指定银行，银行按一定汇率付给同等价值的人民币，售汇则是外汇指定银行将外汇卖给个人或者企业，并根据汇率收取同等价值的人民币的行为。由于人民币和外币之间并不能自由兑换，因此，结售汇业务需要符合外汇管理局的相关规定。

Notes：我国规定每人每年等值5万美元的结售汇限额，即使在不同银行额度也是共用的，经办银行可以在外汇局系统当中查询个人当年已使用额度及剩余额度。不过，如果个人可以比如海关进境旅客行李物品申报单，原存款银行的取款小票等受银行认可的证明，就可以办理超额结汇。

除了以上这些外汇业务以外，商业银行还可以提供诸如外汇票据的承兑贴现，外币信用卡发放，发行/买卖或者代理发行/买卖股票以外的外币有价证券，资信调查、咨询、见证业务以及其他各种经过国家外汇管理局批准的外汇业务。

商业银行在提供外汇业务的时候，需要遵守“展业三原则”，即“了解你的客户”、“了解你的业务”、“尽职审查”三大原则，以保证业务的真实性，很多时候银行因为违规被处罚，就是没有做到这三个原则。

总体来说，我国仍处于资本管控之下，由于这方面的限制，现在银行推出的业务尚不能够满足所有人的投资需求。不过，对于有外汇收入或者持有外汇资产的个人以及公司来说，银行的外汇业务提供了很大的便利，帮助个人实现了资产的保值升值，也帮助企业规避了外汇风险。而随着金融市场的开放和发展，银行的外汇业务也会渐渐增多，会为个人和企业提供更加多样化的选择，以满足广大投资者的需求。

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